设立香港虚拟银行牌照的主要参考4个标准：
1.是否有足够的财务、科技条件及资源来经营虚拟银行。过程中，申请人提供了三年、甚至四五年的计划。
2. 申请人提供的业务计划是否可行、可信。特别是，推广业务时是否符合三个政策目标，包括提供新客户体验、发展金融科技、促进普及金融。
3. 申请人是否已经建立或有能力建立合适资讯科技平台。
4. 申请人获发牌后能否较早开始实际营运。

虚拟银行的定位

虚拟银行的定义：香港虚拟银行的定义与我们熟悉的直销银行和互联网银行类似，即无需设立物理网点，主要通过互联网及其他形式的电子渠道为客户提供零售银行服务。虚拟银行从事与传统银行类似的业务，主要针对个人客户和中小企业客户，属于线上零售银行，但并没有明确特定的商业模式，由申请机构自行提交经营方案。香港政府不会对虚拟银行的业务进行限制或指引，也不会对有关贷款业务等设立额度上限。虚拟银行可以实现与传统银行间的转账服务，虚拟银行卡本身不需要绑定金融机构的银行卡。

虚拟银行的模式创新点：

（1）纯线上化。香港的银行体系相对保守稳健，业务模式比较传统，以线下为主。通过虚拟银行的设立，金管局希望推动金融服务的线上化，提升金融服务的便利性和普惠性。虚拟银行提供纯线上化的服务，不开设实体网点，只设有线下办事处提供一般查询功能。

（2）远程开户。虚拟银行有望实现零售存款账户的远程开户功能。金管局对于远程开户并未明令禁止，但对于技术及安全性有较高要求。如果虚拟银行的技术能达到国际反洗钱准则的监管要求，金管局对于远程开户持开放态度。未来香港居民甚至有可能通过远程开户，在粤港澳大湾区开设内地银行账户。

虚拟银行优先发展业务的预测：

（1）移动支付。相比大陆，香港的移动支付发展滞后，大部分市民习惯使用八达通卡和现金，虚拟银行预计首先将在数字钱包和扫码支付上进行布局，为零售客户提供移动端支付工具，以高频的支付业务撬开市场。

（2）小额借贷。虚拟银行设立的目的之一是降低金融服务门槛，实现普惠金融。通过纯线上的业务流程设计及大数据征信的应用，为零售客户提供快捷的小额信贷产品。

虚拟银行的设立条件及监管要求

虚拟银行的推进过程。香港虚拟银行的监管政策制定比较审慎。早在2000年5月金管局就制定过《虚拟银行的认可》指引，条件是有关申请机构必须符合适用于传统银行的审慎准则；并于2012年曾对此认可指引进行更新，对是否决定发牌与虚拟银行在香港经营的原则进行再度阐释。但截止到2018年，香港金管局还未发出一张虚拟银行牌照。随后2018年2月对原指引做出了相关更新和完善，允许科技公司设立经营虚拟银行，并于5月30日正式发布。符合要求的机构在8月31日之前向金管局递交接近完备的申请。2019年3月，香港金管局发出第一批3张虚拟银行牌照，2019 年 4 月发出第四张， 另有 4 家申请正在审核中。

虚拟银行的设立要求。
1、基本监管框架与传统银行一致。需满足3亿港元的最低股本要求，遵守银行业条例最低准则。
2、经营范围必须为专注普惠金融。不得提出最低账户余额要求或就低余额加收管理费。
3、需有可行且可信的业务计划，同时有完整的退出计划，必要时退出市场而不会影响客户和扰乱金融秩序。
4、必须在香港本地有实体办事处，但可不设立实体分行。
5、虚拟银行必须在香港注册成立以法团（受香港法律约束的机构或团体）的银行形式运营。金融机构（包括在港银行）和非金融机构（包括科技公司）均可申请。

虚拟银行的申请情况

申请流程：
（1）在正式提交前，与金管局进行初步协商，确保计划等到初步认可。
（2）向金管局提交申请，包括金管局要求的所有文件和信息。
（3）答复问题。金管局会就申请提出问题，问题可能关于申请本身（如相关实控人和集团结构，资本充盈率等）以及风险管控等相关事项。
（4）书面通知申请结果。申请人将会收到认可获批或被拒的书面通知。

申请机构。根据彭博社的统计，截止8月底有29家机构向金管局提交了虚拟银行牌照的申请，包括单独申请及合资申请，机构类型覆盖证券、保险、银行、支付、科技以及金融科技行业等。